浅析柬埔寨金融行业现状【盛世金融集团】

与许多东南亚国家相比，柬埔寨的金融科技市场相对较年轻。然而，就像其他发展中的生态系统一样，尽管现在只是星星之火，但已经开始燃烧。未来有望出现迅猛的发展势头，呈现出火势蔓延的迹象。

稳健的经济增长：柬埔寨连续二十多年保持着稳健的经济增长，使其在经济层面达到了中下等收入国家的水平。随着经济水平的提升，中产阶级迅速兴起，他们的消费水平和消费行为引领着一股新的支付、信贷和移动技术潮流。

广泛普及的信贷体系：尽管柬埔寨国家银行（NBC）在银行业并非最活跃的，但与其他银行一样，NBC也致力于推广和普及面向消费者和公司的信贷业务。根据信贷获取的便利性评估，柬埔寨在全球190个国家中排名第七，高于其邻国。这意味着柬埔寨的创业者在借助金融手段推动公司发展方面应怀有信心。

支持创业投资：柬埔寨投资局（CIB）鼓励投资者投资初创企业，涵盖科技、就业创造、出口、旅游、环保和郊区开发等领域。优惠政策包括税收减免和部分申请费用的减免，旨在激励投资。

外资企业100%持股权：与邻国不同，柬埔寨允许外国企业持有企业的100%股权。这种政策鼓励外国创业者在柬埔寨投资，从而在金融服务领域促进人才增长和创新发展。这为柬埔寨带来了更多的创业机会。

制度和行政僵化：总体来看，柬埔寨的商业环境缺乏灵活性，在全球排名131，许多官僚制度仍然存在，导致在柬埔寨建立公司的过程不仅缓慢，而且成本较高。此外，柬埔寨的金融科技生态环境尚未健全，这意味着创业者常常感到孤立，在这一领域中往往孤军奋战，增加了失败的风险，减少了突破性成功的机会。

监管不确定性：与其他东南亚国家不同，柬埔寨国家银行的监管策略与金融科技公司的发展稍有脱节。目前阶段，柬埔寨国家银行采取的策略是“学习和观察”，这并未能给初创企业家带来足够的信心，而这些创业者正在摸索金融科技领域的边界。

柬埔寨在多个领域一直缺乏相应的监管措施，从不同角度看，这既是机遇也是障碍。有人担忧，如果柬埔寨国家银行一直保持这种策略，监管的灰色地带将会持续存在。这些灰色地带可能会影响创新解决问题的方式。它们不仅会阻碍私人金融科技企业的发展，更糟糕的是，可能破坏整个金融科技系统，对柬埔寨的金融经济造成冲击。

缺乏稳健成熟的金融生态系统：以金边为中心的本地生态系统正在快速增长，但目前仍不足以支持周边东南亚国家。由于缺乏本地支持、有影响力的利益相关者和合作机会，许多优秀的创业想法在柬埔寨得不到支持和指导，也无法找到所需的创业伙伴。相应地，许多不太理想的想法也未能及时消失。

首先，柬埔寨正面临着吸引零售银行客户的挑战。该国金融知识的普及度相当高，但迫切需要填补教育和行为之间的差距，以提高金融行业的包容性。虽然拥有银行账户的柬埔寨人约占总人口的17%，但在全国总人口达1550万的情况下，信用卡的总数只有3万张。

目前柬埔寨拥有数百家活跃的金融机构和私人信贷公司，但规模、质量和服务范围各异。在这个层次分明的市场中，这些企业认为很难开发合作潜力，吸引那些没有银行账户的消费者。

柬埔寨的4G网络覆盖率相当惊人，已经达到90%到130%。然而，需要注意的是，超过50%的手机用户并未选择智能手机。

由于人口分散，主要城市之外的实体银行较少，手机成为吸引无银行账户人群的主要工具。因此，许多金融科技创业公司提供支付通道服务或核心银行平台服务，以实现客户与银行之间的网络互动。

在线转账和手机支付平台 Wing 可以说是柬埔寨支付领域的领军企业。然而，最近，另一家电信公司 Smart Axiata 也加入了竞争。今年早些时候，该公司推出了手机转账和交易平台 SmartLuy，以及使用虚拟 MasterCard 的手机支付系统 SmartPay。通过该系统，客户可以直接在应用商店或 iTunes 购买商品。凭借完善的电信网络作为基础，Smart 必然势不可挡。

类似于周边国家越南和泰国，柬埔寨的电子商务领域为金融科技创新提供了平台。然而，与这些国家不同的是，柬埔寨的电子商务行业相对较为年轻，面临许多问题，例如在线支付困难、快递服务不足，以及习惯上的障碍，因为柬埔寨人更习惯使用现金支付。

柬埔寨各个市场普遍存在一个共同的因素，即在线购物缺乏成熟可靠的支付方式，这导致电子商务发展受到滞后。

除了消费者领域，柬埔寨的金融科技行业还有另一个机会，即P2P贷款和另类融资。我们将目睹柬埔寨步入全球行列，为中小型企业打通获取运营资本的渠道，推出首个网络化的重要举措，即发票贴现服务。

Banhji 网络会计平台的首席执行官Chankiriroth Sim 对此进展进行了评价： “考虑到柬埔寨90%的企业为中小型企业，为柬埔寨的金融行业提供电子平台至关重要。技术能够增强人们对电子交易的信心，从而极大促进经济发展，为众多创业者打开大门，这对柬埔寨而言是一个积极的发展。”

尽管柬埔寨的金融科技生态系统在东南亚许多国家之后，但这一局面正在逐步改变。行业内的机构正在迅速推动金融科技的发展，尽管这只是一个笼统的表述。与其他机构相比，柬埔寨的银行在成熟的电子策略方面还存在一些缺失，原因很简单：在基本金融需求得到满足之前，银行在更高端创新业务上的收益相对有限。

RHB银行的首席战略官Christopher Loh表示，他们在柬埔寨的电子策略与其他地方有所不同。 "我们在马来西亚的电子服务正处于不同的阶段，我们正在努力将整个终端对终端的服务网络化，此外我们正在积极寻求与金融科技创业公司合作。在柬埔寨，我们希望与创新的创业公司合作，但是由于这些创业公司处于不同的发展阶段，这将影响我们目前在市场上的定位。"

柬埔寨的消费者通常更倾向于使用现金支付，许多人没有银行账户。由于历史上不同银行甚至不同分行之间的转账存在障碍，消费者对某些机构缺乏信任，对建立与银行的关系兴趣有限。银行应致力于为消费者的日常生活增加显着的价值，以缩小与消费者之间的距离。

令人鼓舞的是，我们看到柬埔寨的银行愿意采取这种方式。近年来，金融行业为柬埔寨的经济发展提供了有力的支持，其影响对每个人都是显着的。国内信用在2015年上升了27个百分点。

柬埔寨的人口达到1550万，相较于其他东南亚邻国，柬埔寨的地位属于中等水平。基于这一基本状况，考虑到柬埔寨的发展速度可能较为缓慢。创业者应该从初创阶段开始，构思面向多个市场的发展策略。

因此，柬埔寨有必要对一些可以弥补的缺点进行创新，这些“痛点”包括提升金融包容性、创新信贷评分，并扩宽中小型企业的融资渠道。柬埔寨的创业者可以将缅甸和越南的同行视为企业扩张的典范。尽管越南的手机普及率已超过100%，但越南和缅甸仍有近75%的消费者没有银行账户。

我们可能很快会看到柬埔寨开始推出跨分行服务，运营方式与越南的Timo金融服务类似。成功的标志近在眼前：Wing广泛的代理网络极大地促进了消费者与银行之间的互动。

下一步将逐渐取消实体银行，建立网络银行。对于初次注册的客户，注册流程应更快、更简单，更为便利。消费者信息的进一步录入、数据的储存和输出，将共同推动网络银行的发展。生物识别技术的培训和信贷评级的创新也将推动这一进程。

目前，柬埔寨无需过分担心亚洲其他地区金融科技领域所流行的术语。像智能顾问、财富管理平台以及基于区块链的应用在新加坡、香港、伦敦和纽约等地引发了广泛关注，但这些趋势目前与柬埔寨的市场无关。相反，柬埔寨应该专注于思考如何为那些没有银行账户的消费者提供适当的产品，如何为中小型企业提供足够的资金，并利用电子商务的潜力来改变商业模式。

手机的便捷性有望改变柬埔寨的商业格局，银行和监管机构应将支持这些发展视为当务之急，以此进一步推动柬埔寨的经济发展。

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